Cara membandingkan produk asuransi

Pernah membandingkan dua produk, memilih yang preminya lebih murah, lalu belakangan sadar manfaatnya lebih sedikit?

Wajar kalau ini sering terjadi. Premi adalah angka yang paling cepat terlihat, dan selisihnya langsung terasa. Manfaat, masa asuransi, dan syaratnya tersebar di beberapa halaman RIPLAY. Bagian itulah yang sering terlewat, padahal di situ terlihat apa yang sebenarnya kamu dapat.

Artikel ini memberi cara bagaimana membandingkan RIPLAY, baik untuk bahan laporan ke team atau dipakai sendiri.

#1. Tentukan dulu pertanyaan yang mau dijawab

Sebelum membuka RIPLAY, tulis satu pertanyaan yang harus dijawab perbandingan ini. Contohnya:

• Untuk uang pertanggungan (UP) yang sama, produk mana yang preminya lebih rendah?
• Manfaat apa yang ada di satu produk tapi tidak ada di produk lain?
• Berapa lama perlindungan berjalan untuk masa bayar yang sama?

Pertanyaan menentukan kolom mana yang masuk tabel. Tanpa pertanyaan, semua kolom terasa sama penting. Akhirnya premi yang jadi penentu, karena angkanya paling gampang dibandingkan.

#2. Pastikan jenis produknya sama

Dua produk baru bisa dibandingkan kalau jenisnya sama. Cek tiga hal di bagian identitas produk:

• Jenis produk. Term life dibandingkan dengan term life, unit link dengan unit link.
• Konvensional atau syariah. Produk syariah memakai akad dan kontribusi. Kontribusi tidak sama dengan premi konvensional, jadi selisih angkanya tidak bisa langsung dibaca sebagai selisih harga.
• Kanal penjualan. Produk yang dijual lewat agen, bank, atau online bisa punya ketentuan berbeda, walaupun namanya mirip.

Dua produk contoh di artikel ini lolos ketiga pengecekan itu. AIA PowerPro Life dan AIA ProTerm Protection sama-sama dari PT AIA Financial. Menurut RIPLAY-nya, keduanya "Asuransi Jiwa Tradisional" yang dijual lewat agen. Kedua RIPLAY tidak menyebut syariah, jadi keduanya kita baca sebagai produk konvensional. Di Flowy, halaman AIA PowerPro Life dan AIA ProTerm Protection sama-sama berlabel term life dengan masa bayar 10 tahun. Semua angka di artikel ini dibaca dari RIPLAY Umum AIA PowerPro Life dan RIPLAY Umum AIA ProTerm Protection per 3 November 2026.

#3. Samakan profil ilustrasinya

Premi di RIPLAY Umum kedua produk ini adalah ilustrasi untuk satu profil tertanggung. Premi dua produk baru bisa disandingkan kalau profilnya sama: usia, status perokok, UP, masa bayar, dan jenis kelamin kalau RIPLAY menuliskannya.

Di contoh kita, profilnya sama pada empat faktor yang tertulis. Kedua RIPLAY memakai usia 35 tahun, bukan perokok, UP Rp300.000.000, dan bayar 10 tahun. Jenis kelamin tertanggung tidak tertulis di kedua RIPLAY. RIPLAY ProTerm juga menyebut "Plan III" tanpa menjelaskan isinya. Artinya, premi ilustrasinya boleh disandingkan, asal jenis kelamin dan isi Plan III yang tidak tertulis itu ikut kamu catat.

Yang tidak boleh disandingkan adalah premi minimal. RIPLAY ProTerm menulis minimal Rp284.000 per bulan, sedangkan PowerPro Rp300.000 per bulan. UP minimalnya juga berbeda, Rp100 juta untuk ProTerm dan Rp200 juta untuk PowerPro. RIPLAY tidak menyebut premi minimal itu untuk UP atau profil apa, jadi angkanya bukan harga untuk perlindungan yang sama.

Catatan: RIPLAY Umum kedua produk ini hanya memuat ilustrasi untuk satu profil. Untuk usia, UP, atau cara bayar lain, minta RIPLAY Personal atau penawaran dari perusahaannya. Jangan membagi premi tahunan dengan 12 untuk menaksir premi bulanan, karena faktor cara bayarnya tidak tertulis.

#4. Bandingkan manfaat, masa asuransi, dan biaya dulu

Setelah profil ilustrasinya disamakan, baca apa yang dibayar, berapa lama, dan apa yang dipotong.

Masa asuransi. PowerPro berjalan 10 tahun, ProTerm 15 tahun. Masa bayar keduanya 10 tahun, jadi tahun ke-11 sampai ke-15 ProTerm berjalan tanpa premi. PowerPro bisa diperpanjang sampai usia 75 tahun tanpa seleksi risiko baru, selama belum pernah ada klaim di polisnya. Premi untuk masa perpanjangan itu tidak tertulis di RIPLAY Umum.

Manfaat. Manfaat meninggal dunia sama, 100% UP. Pada profil ilustrasi, angkanya Rp300.000.000 di kedua produk. Di PowerPro, manfaat ini dibayar setelah dikurangi manfaat Perawatan ICU yang sudah dibayarkan, kalau ada. Manfaat lainnya berbeda di tiap produk.

• Hanya di ProTerm: tambahan 100% UP bila meninggal akibat kecelakaan, dan 100% UP lagi bila kecelakaannya di transportasi umum, jadi totalnya sampai 300% UP. Ada juga Cacat Tetap Total 100% UP, dan pengembalian 110% dari total premi di akhir tahun polis ke-15 kalau polisnya masih aktif.
• Hanya di PowerPro: perawatan ICU 50% UP, maksimal Rp250 juta, dengan syarat tertanggung "memerlukan Ventilasi Invasif untuk jangka waktu kontinu minimal 5 hari". Ada juga Terminal Illness 100% UP, dikurangi manfaat ICU yang sudah dibayar. ICU dan Terminal Illness punya masa tunggu 80 hari kalender. Untuk ICU, masa tunggu tidak berlaku kalau perawatannya akibat kecelakaan.

Premi PowerPro memang jauh lebih murah (langkah 5), tapi "manfaatnya lebih sedikit" hanya benar sebagian. Masa asuransinya lebih pendek, dan manfaat dasarnya tidak memuat manfaat tambahan kecelakaan, Cacat Tetap Total, atau pengembalian premi. Tapi ICU dan Terminal Illness hanya ada di PowerPro.

Biaya. Kedua RIPLAY menulis kalimat yang hampir sama: "Biaya-biaya sudah tercakup dalam komponen Premi." RIPLAY PowerPro menulisnya "tercangkup". Tidak ada rincian per item, jadi biaya kedua produk tidak bisa dibandingkan baris demi baris. Catat kalimat dari masing-masing RIPLAY apa adanya di tabelmu.

Kalau kamu belum terbiasa membaca bagian manfaat dan syaratnya, urutan bacanya ada di Cara membaca RIPLAY asuransi.

#5. Baru bandingkan premi

Pada profil ilustrasi tadi, premi dan total bayarnya seperti ini:

• PowerPro: Rp1.266.000 per tahun, total Rp12.660.000 selama 10 tahun.
• ProTerm: Rp8.167.000 per tahun, total Rp81.670.000 selama 10 tahun.

Premi ProTerm sekitar 6,45 kali premi PowerPro. Selisihnya Rp6.901.000 per tahun, atau Rp69.010.000 selama masa bayar.

Lalu hitung yang kembali. ProTerm membayar 110% × Rp8.167.000 × 10 = Rp89.837.000 di akhir tahun polis ke-15, kalau polisnya masih aktif. Secara nominal, angka itu Rp8.167.000 di atas total premi yang kamu bayar. Uangnya baru diterima lima tahun setelah masa bayar selesai. Pengembalian premi tidak ada di daftar manfaat PowerPro.

RIPLAY Umum tidak menjelaskan kenapa selisih preminya sebesar itu. Komposisi premi tidak tertulis di kedua dokumen. Jangan menyimpulkan bahwa selisih Rp6.901.000 per tahun itu adalah harga pengembalian premi.

#6. Tabel perbandingan yang bisa kamu salin

Isi dua kolom tengah dari RIPLAY masing-masing produk. Kolom terakhir menjawab pertanyaan yang kamu tulis di langkah 1. Kalau dokumennya tidak menyebut sesuatu, tulis "tidak tertulis". Jangan dikosongkan, dan jangan ditebak.

#7. Kesalahan umum saat membandingkan produk

1. Memilih berdasarkan premi minimal. Dari angka minimal, ProTerm terlihat lebih murah, Rp284.000 dibanding Rp300.000 per bulan. Pada profil ilustrasi tadi, ProTerm justru Rp8.167.000 per tahun dan PowerPro Rp1.266.000. Kalau kamu memilih berdasarkan angka minimal, kesimpulanmu terbalik.
2. Mengira premi murah berarti produk yang sama, hanya lebih hemat. Premi PowerPro jauh lebih rendah, Rp1.266.000 dibanding Rp8.167.000 per tahun, tapi masa asuransinya 10 tahun, bukan 15. Tidak ada pengembalian premi, dan tidak ada manfaat tambahan kecelakaan atau Cacat Tetap Total di manfaat dasarnya. Kalau kamu hanya mencatat "lebih murah", kamu tidak tahu apa yang hilang.
3. Menulis "tidak ada" untuk yang tidak tertulis. RIPLAY Umum ProTerm tidak menyebut masa tunggu. Tidak tertulis belum tentu tidak ada. Kalau tabelmu menulis "tanpa masa tunggu", kamu mencatat hal yang tidak pernah dinyatakan perusahaannya. Cek polisnya atau tanyakan ke perusahaannya sebelum kolom itu diisi.

#Di mana Flowy masuk

Metode ini cukup dengan dua RIPLAY dan satu tabel. Yang makan waktu adalah mencari produk yang sebanding, lalu menyalin kolomnya satu per satu dari dua PDF.

Di Flowy, kamu cari produknya di katalog, pilih dua sampai empat produk, lalu lihat kolomnya berdampingan. Setelah masuk ke akunmu, kamu bisa membuka RIPLAY dari halaman produknya untuk mengecek setiap angka. Data yang tidak ditemukan ditandai "—", jadi kamu tahu mana yang perlu dicek sendiri.